EOS uspješno provodi odredbe NPL Direktive

Povremeno, nešto što se na prvi pogled čini neupadljivim može imati dalekosežne posljedice. Krajem 2021. godine u Europi je na snagu stupila EU Direktiva 2021/2167 o serviserima i kupcima kredita.  Unutar Europske unije, osmišljena je kako bi osigurala jedinstveni okvir za kupnju i obradu nenaplativih kredita (NPL-ova). Trenutno se regulativa, općenito poznata kao "NPL Direktiva", implementira u nacionalne zakone država članica, što dovodi do temeljne promijene tržište.

Tvrtke poput EOS-a, koje ulažu u kreditne portfelje i stručnjaci su u upravljanju potraživanjima, sada trebaju odobrenje od dotične zemlje – te moraju ispuniti precizno definirane zahtjeve u pogledu upravljanja, procesa i njihove interakcije s potrošačima.

EOS je sinonim za vodeću poziciju u industriji, pa je usklađenost sa zakonskim zahtjevima i industrijskim propisima za EOS Grupu nešto što se podrazumijeva. Tvrtka naporno radi na provedbi odredbi nacionalnih zakona koji proizlaze iz Direktive i već može izvijestiti o brojnim uspjesima. „Operativna odgovornost za implementaciju leži na našim nacionalnim podružnicama. No, kao Grupa, koordiniramo razmjenu informacija i najboljih praksi te smo dostupni kao glavna kontaktna točka,“ kaže Freda Stockfleth, viša potpredsjednica Korporativnog pravnog odjela. To je dobar primjer sinergija koje proizlaze iz međunarodnosti tvrtke.

Osnovna ideja iza NPL Direktive bila je smanjiti visoke zalihe nenaplativih kredita u bilancama banaka unutar EU. Prije nije postojao zajednički pravni okvir u zemljama EU za upravljanje NPL-ovima. Cilj direktive je stoga:

• standardizirati propise za pružatelje i kupce kredita u EU,
• pojednostaviti prodaju nenaplativih kredita, uključujući van nacionalnih granica,
• i ojačati prava potrošača.

Novi zahtjevi koje serviseri kredita moraju ispuniti uključuju:

• pravila ponašanja za pošteno i transparentno postupanje s dužnicima,
• obveze informiranja dužnika,
• novi procesi upravljanja rizicima i usklađenosti te provjera mehanizama interne kontrolne,
• obveze izvještavanja odgovarajućem nacionalnom nadzornom tijelu.

Za mnoge tvrtke koje posluju u segmentu upravljanja potraživanjima, uspostava i pridržavanje novih propisa zahtijevaju sveobuhvatno proširenje struktura i procesa, dodatno izvještavanje i dodatne napore za usklađenost. EOS Grupa prednjači svojim primjerom: „U svim relevantnim zemljama, EOS je već dobio ili podnio zahtjev za odgovarajuće odobrenje ili će to učiniti unutar zadanog roka,“ kaže Stockfleth.

Trenutno su EOS tvrtke u Njemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj i Hrvatskoj dobile relevantna odobrenja. U drugim zemljama poput Češke, Grupa će uskoro podnijeti zahtjev. Gdje to još nije učinjeno, razlog su različite stope implementacije zemalja. Rok za implementaciju regulative u nacionalno zakonodavstvo bio je zapravo prosinac 2023. No, u nekim slučajevima dostupan je samo nacrt provedbenog zakona (npr. u Španjolskoj, Belgiji i Poljskoj) – ili uopće nije objavljen nacrt (kao u Austriji i Portugalu).

Trenutačno su EOS tvrtke u Njemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj i Hrvatskoj dobile odgovarajuće ovlaštenje. U drugim zemljama poput Češke, Grupa će uskoro podnijeti zahtjev. Gdje god se to još nije dogodilo, to je zbog različitih stopa provedbe uključenih zemalja. Rok za implementaciju uredbe u nacionalni zakon zapravo je bio prosinac 2023. No, u nekim slučajevima dostupan je samo nacrt provedbenog akta (npr. u Španjolskoj, Belgiji i Poljskoj) – ili uopće nije objavljen nacrt (kao u Austriji i Portugalu) .

Dvije nacionalne podružnice pokazuju kako EOS tvrtke ispunjavaju zahtjeve NPL Direktive na lokalnoj razini.

U Grčkoj je direktiva implementirana kroz Zakon 5072/2023 i druge odredbe koje su na snazi od prosinca 2023. Time su riješena ključna pitanja o pravnom zastupanju servisera kredita i pojednostavljeni su razni procesi. Međutim, još uvijek postoje značajni izazovi koje treba savladati.

Sada postoje stroži regulatorni zahtjevi, npr. pošteno postupanje prema dužnicima, uključuje jasnu komunikaciju o postupcima naplate dugova, zaštitu njihovih prava i mehanizme zaštite podataka. Serviseri kredita moraju podnijeti zahtjev za licencu i redovito podnositi izvješća Grčkoj narodnoj banci i Ministarstvu gospodarstva. Također, potrebno je razviti napredne sustave upravljanja rizicima kako bi se identificirali i ublažili rizici povezani s portfeljima nenaplativih kredita.

EOS Grčka brzo je postigla rezultate: „Dobili smo novu licencu za pružanje usluga krajem lipnja 2024. i ažurirali naše online sustave poput portala za plaćanje za potrošače,“ kaže Anthony Messados, izvršni direktor EOS Grčka. U tu svrhu, u skladu sa zahtjevima, Grčka nacionalna podružnica razvila je personalizirani informacijski sustav koji dužnicima pruža ažurirane informacije, npr. detaljne zapise o dospjelim iznosima, troškovima ili primjenjivoj kamatnoj stopi.

Danska je prenijela NPL Direktivu u danski zakon u prosincu 2023. Peter Hægerstrand Jensen, izvršni direktor EOS Danska, prepoznaje izazove i prilike u novom zakonu. „S jedne strane, proces dobivanja licence kao serviser kredita predstavljao je opsežan i intenzivan posao.“ No, isplatilo se: EOS Danska dobila je licencu od danskog nadzornog tijela u lipnju 2024.

Nadalje, dokumentacija o usklađenosti i procesima upravljanja uključivala je mnogo više papirologije nego prije, iako je EOS Danska već ranije stavila veliki naglasak na to.

S druge strane, nova pravila otvorila su nove prilike – jer su danski propisi prethodno sprječavali banke u prodaji portfelja. „Ove prepreke su uklonjene dolaskom direktive. Zato u budućnosti očekujemo još veći obujam poslovanja,“ kaže Jensen.

Vjerojatno će trebati još nekoliko mjeseci dok NPL Direktiva ne postane zakon u svim zemljama EU i dok se tržište stvarno ne uskladi. Na mnogim mjestima, nacionalne podružnice EOS-a pokazale su kako se direktiva može učinkovito provesti.