EOS Grupa posluje u skladu s odredbama NPL Direktive Europske Unije

Krajem 2021. godine u Europi je na snagu stupila EU Direktiva 2021/2167 o servisiranju i kupoprodaji kredita.  Unutar Europske unije, osmišljena je kako bi osigurala jedinstveni okvir za kupnju i obradu nenaplativih kredita (NPL-ova). Trenutno se regulativa, općenito poznata kao "NPL Direktiva", implementira u nacionalne zakone država članica, što dovodi do promjena na tržištima.

Tvrtke poput EOS-a, koje ulažu u kreditne portfelje i stručnjaci su u upravljanju potraživanjima, sada trebaju odobrenje od dotične zemlje te moraju ispuniti precizno definirane zahtjeve u pogledu upravljanja, procesa i njihove interakcije s potrošačima.

EOS je sinonim za vodeću poziciju u industriji, pa je usklađenost sa zakonskim zahtjevima i industrijskim propisima za EOS Grupu nešto što se podrazumijeva. Tvrtka naporno radi na provedbi odredbi nacionalnih zakona koji proizlaze iz Direktive i već može izvijestiti o brojnim uspjesima. „Operativna odgovornost za implementaciju leži na našim nacionalnim podružnicama. No, kao Grupa, koordiniramo razmjenu informacija i najboljih praksi te smo dostupni kao glavna kontaktna točka,“ kaže Freda Stockfleth, viša potpredsjednica Korporativnog pravnog odjela. To je dobar primjer sinergije koju omogućava prisutnost tvrtke na različitim tržištima i međunarodna suradnja njezinih članica. 

Osnovna ideja iza NPL Direktive bila je smanjiti visoke zalihe nenaplativih kredita u bilancama banaka unutar EU. Prije nije postojao zajednički pravni okvir u zemljama EU za upravljanje NPL-ovima. Cilj direktive je stoga:

• standardizirati propise za pružatelje i kupce kredita u EU,
• pojednostaviti prodaju nenaplativih kredita, uključujući van nacionalnih granica,
• i ojačati prava potrošača.

Novi zahtjevi koje serviseri kredita moraju ispuniti uključuju:

• pravila ponašanja za pošteno i transparentno postupanje s dužnicima,
• obveze informiranja dužnika,
• novi procesi upravljanja rizicima i usklađenosti te provjera mehanizama interne kontrole,
• obveze izvještavanja odgovarajućem nacionalnom nadzornom tijelu.

Za mnoge tvrtke koje posluju u segmentu upravljanja potraživanjima uspostava i pridržavanje novih propisa zahtijevaju sveobuhvatno proširenje struktura i procesa, dodatno izvještavanje i dodatne aktivnosti vezane za usklađenost. EOS Grupa primjer je vlastitim primjerom: „U svim relevantnim zemljama, EOS je već dobio ili podnio zahtjev za odgovarajuće odobrenje ili će to učiniti unutar zadanog roka,“ kaže Stockfleth.

Trenutno su EOS tvrtke u Njemačkoj, Francuskoj, Danskoj, Grčkoj i Hrvatskoj dobile relevantna odobrenja. U drugim zemljama poput Češke Grupa će uskoro podnijeti zahtjev. Rok za implementaciju regulative u nacionalno zakonodavstvo bio je zapravo prosinac 2023. No, lokalna implementacioja specifična je od zemlje do zemlje. U nekim slučajevima kreiran je, primjerice, samo nacrt provedbenog zakona (npr. u Španjolskoj, Belgiji i Poljskoj) ili još nije objavljen nacrt (kao u Austriji i Portugalu).

Primjer kako nacionalne podružnice ispunjavaju zahtjeve NPL direktive na lokalnoj razini pokazuju nam članice EOS Grupe, Grčka i Danska. 

U Grčkoj je direktiva implementirana kroz Zakon 5072/2023 i druge odredbe koje su na snazi od prosinca 2023. Time su riješena ključna pitanja o pravnom zastupanju servisera kredita i pojednostavljeni su razni procesi. Međutim, još uvijek postoje značajni izazovi koje treba savladati.

Sada postoje stroži regulatorni zahtjevi, npr. pošteno postupanje prema dužnicima što uključuje jasnu komunikaciju o postupcima naplate dugova, zaštitu njihovih prava i mehanizme zaštite podataka. Serviseri kredita moraju podnijeti zahtjev za licencu i redovito podnositi izvješća Grčkoj narodnoj banci i Ministarstvu gospodarstva. Također, potrebno je razviti napredne sustave upravljanja rizicima kako bi se identificirali i ublažili rizici povezani s portfeljima nenaplativih kredita.

EOS Grčka brzo je postigla rezultate: „Dobili smo novu licencu za pružanje usluga krajem lipnja 2024. i ažurirali naše online sustave poput portala za plaćanje za potrošače,“ kaže Anthony Messados, izvršni direktor EOS Grčka. U tu svrhu, u skladu sa zahtjevima, Grčka nacionalna podružnica razvila je personalizirani informacijski sustav koji dužnicima pruža ažurirane informacije, npr. detaljne zapise o dospjelim iznosima, troškovima ili primjenjivoj kamatnoj stopi.

Danska je prenijela NPL Direktivu u danski zakon u prosincu 2023. Peter Hægerstrand Jensen, izvršni direktor EOS Danska, prepoznaje izazove i prilike u novom zakonu. „S jedne strane, proces dobivanja licence predstavljao je opsežan i intenzivan posao. No, isplatilo se: EOS Danska dobila je licencu od danskog nadzornog tijela u lipnju 2024.

Nadalje, dokumentacija o usklađenosti i procesima upravljanja uključivala je mnogo više papirologije nego prije, iako je EOS Danska već ranije stavila veliki naglasak na to.

S druge strane, nova pravila otvorila su nove prilike jer su danski propisi prethodno sprječavali banke u prodaji portfelja. Ove prepreke su uklonjene dolaskom direktive. Zato u budućnosti očekujemo još veći obujam poslovanja,“ kaže Jensen.

Vjerojatno će trebati još nekoliko mjeseci dok NPL Direktiva ne postane zakon u svim zemljama EU i dok se tržište stvarno ne uskladi. Na mnogim mjestima, nacionalne podružnice EOS-a pokazale su kako se direktiva može učinkovito provesti.