Uspon regtechova – može li usklađenost sa zakonskim propisima postati manje riskantna, zanimljivija i jeftinija zahvaljujući umjetnoj inteligenciji?
Nova vrsta FinTech tvrtke obećava da će usklađenost sa zakonskim propisima postati poput dječje igre. RegTechovi koriste umjetnu inteligenciju i strojno učenje kako bi pomogli tvrtkama da dobiju uvid u smisao svojih podataka i da ih obavijeste o sigurnosnim rizicima ili kršenju zakona. Jesu li njihove mogućnosti izgledno rješenje za sektor globalnih financijskih usluga ili su interna rješenja bolja opcija?
Upravljanje rizicima i usklađenost sa zakonskim propisima bude brojne osjećaje u sektoru financijskih usluga: strah od posljedica nepridržavanja zakonskih propisa, uzrujanost zbog nekih zahtjeva i ogorčenost nepreglednim nizom novih propisa. Stoga ne iznenađuje kako nova vrsta informatičkih startupova, koji se nazivaju RegTechovima, privlači veliku pozornost, ali i investicije, zahvaljujući obećanju da će se posao obavljati uporabom strojnog učenja i umjetne inteligencije (UI). KPMG-ovo istraživanje iz 2016. godine pokazuje kako su investitori u rizični kapital globalno uložili više od 994 milijuna USD u ovaj rastući sektor, što je rast od 70% u usporedbi s 582 milijuna USD uloženih 2015. godine.
Problem koji RegTech obećava riješiti je golem. Thompson Reuters proveo je istraživanje među tvrtkama u financijskom sektoru koje je pokazalo kako je njih više od 50% očekivalo da će troškovi usklađivanja sa zakonskim propisima osjetno porasti u 2018. godini, posebno zbog novih zakona i propisa, među kojima se ističe i Opća uredba o zaštiti podataka (GDPR). „Umjetna bi inteligencija mogla pomoći. Riječ je o sustavima koji uče sami sebe. Vjerujem kako bi se to moglo dogoditi, čak i brže no što mi to očekujemo, posebno za standardizirane postupke. Google Translate je dobar primjer vrlo ubrzanog napretka“, ističe službenica za sukladnost sa zakonskim propisima EOS Grupe, Sibylle Weingart.
Neki novi klinci u financijama
UI i strojno učenje mogu se pokazati dobrima u sistematizaciji velikih količina podataka koji opterećuju organizaciju, no to neće pomoći ako organizacija ne zna koje podatke posjeduje. Manjak transparentnosti u IT okruženjima predstavlja rizik za sukladnost sa zakonskim propisima u brojnim organizacijama, a interni rizik čak ne predstavlja ni pola problema, kao što je nedavno viđeno u slučaju tvrtke Cambridge Analytica i Facebooka.
Brojni RegTechovi zapravo su tvrtke-kćeri FinTecha, vrste startupa koji je u početku pomagao bankama i osiguranjima u prilagodbi digitalnoj revoluciji. Međutim, FinTechovi poput Paypala uskoro su se počeli natjecati sa staromodnim uslugama i čak su postajali napredniji i bolji od njih. Bilo je pitanje vremena kada će se te FinTech tvrtke početi suočavati s nekim od istih regulatornih pitanja i pitanja usklađenosti sa zakonskim propisima, kao što je u slučaju tradicionalnih financijskih usluga. Tehnologija se nametnula kao odgovor na ovu problematiku i stvoren je RegTech.
Fintech inovacije neće same obaviti posao
Što industrija želi od regulatorne tehnologije? Uglavnom da im pomogne učiniti smislenim ono što imaju. Gotovo svaki propis zahtijeva cjelovitost, točnost i smislenost informacija, a tu RegTech dolazi do izražaja. Tehnologija može sažeti velike količine podataka u „nadzorne ploče“ koje pojednostavljuju donošenje odluka i regulatorni nadzor. Primjerice, jednostavnije se mogu prepoznati neuobičajene transakcije, odnosno spriječiti pranje novca.
Kada je riječ o zahtjevima o poznavanju klijenata (engl. Know-your-customer – KYC), Weingart vidi veliki potencijal u blockchain tehnologiji. „KYC može biti jednostavniji za sve tvrtke koje rade u financijskom sektoru jer blockchain potencijalno može dovesti do vrste potpuno decentraliziranog i digitaliziranog ID-ja koji će omogućiti sigurniju i pouzdaniju identifikaciju poslovnih partnera, bez potrebe za kopijama dokumenata“, kaže Weingart.
Kako implementirati RegTech u međunarodnu organizaciju
Kako organizacija prihvaća RegTech? EOS je vrlo heterogena organizacija. Pronalazak rješenja za cijelu grupu znači uzimanje u obzir zahtjeva pojedinačnih poslovanja, što može biti vrlo sporo, a preopćeniti pristup nije izvediv. „Razmatramo upotrebu modularnih IT alata te smo usredotočeni na to gdje bi ovi sustavi mogli dodati vrijednost. To nije RegTech sam po sebi, već koordinacija usklađenosti sa zakonskim propisima i upravljanje rizicima u cijeloj grupi“, ističe Weingart.
Probir poslovnih partnera jedno je od područja na kojem EOS radi. „Oslanjamo se na pružatelja s čijom uslugom možemo primijeniti umjetnu inteligenciju sa samoukim strojevima i pojedinačno prilagodljive parametre pretraživanja. Jednostavnije je dobiti informacije o potencijalnim poslovnim partnerima i mnogo nam je manje vremena za to potrebno. Tehnologija može pomoći kako bismo bili ekifasniji u radu. Međutim, istovremeno moramo biti sigurni da naši ljudi nisu zatrpani jer u suprotnom novi sustav neće biti prihvaćen“, kaže Weingart.
Kvalitetno upravljanje projektom ključno je za implementaciju RegTecha
Usklađenost sa zakonskim propisima nije samo proces, već i način razmišljanja – dio kulturnog DNK organizacije. Sibylle Weingart vjeruje da ljudi definiraju kulturu, a ne IT ili UI. „U EOS-u smo uspostavili korporativnu kulturu koja se temelji na strogom nizu etičkih načela. Svi su zaposlenici i njihovi napori u organizaciji jednako važni kao i oni s vrha hijerarhije. Svi u EOS-u zaista rade ono što trebaju raditi“, tvrdi Weingart.
Smanjenje kontrole nad ključnim procesom u korist IT sustava veliki je rizik. Dio izazova leži u konstrukciji sustava. Netko treba razumjeti regulacijska pitanja i pitanja vezana uz usklađenost sa zakonskim propisima kako bi ih ugradio u algoritme i kodove. Netko treba objediniti procese, politike, dokumentaciju i podatke kako bi podržao sustave. Netko treba moći stalno pregledavati ishode i prepoznati jesu li pouzdani i, što je najvažnije, smisleni.
Ali tko je taj „netko“? Koliko je viših rukovoditelja koji su ujedno i IT stručnjaci? „Ključ je ovdje u dobrom upravljanju projektom. U EOS-u različiti stručnjaci za usklađenost sa zakonskim propisima i pravni stručnjaci surađuju s IT-jem“, tvrdi Weingart. Jedan primjer ovakve suradnje je i projekt čiji je cilj osmisliti model upravljanja potraživanjima, dok se istovremeno osigurava da svi postupci ostanu usklađeni s pravnim zahtjevima.
Ne postoji jedinstvena formula za usklađenost sa zakonskim propisima
Kao što to gospođa Weingart ističe, EOS nije tvrtka za pružanje financijskih usluga u užem smislu riječi, kao što su banke ili takozvane sistemske financijske institucije s mnoštvom transakcija. IT platforme u ovom slučaju ne moraju biti tako složene, što pokazuje da jedinstveni pristup nije moguć. Svaka tvrtka treba biti oprezna i izbirljiva oko područja koja bi se mogla podvrgnuti RegTech rješenjima. Mapiranje pitanja internih i eksternih revizija s regulatornim nalazima nije zahtjevno. Bilo koje područje koje se može standardizirati bez gubitka podataka je spremno za RegTech i vjerojatno će višestruko nadmašiti povrat (nezanemarivog) ulaganja. Kao posljedica toga, RegTech ima potencijal postati mnogo više od FinTecha.